Sácale provecho a los meses sin intereses

Además de los descuentos directos, otra de las promociones comunes durante el Buen Fin es la de pagar a meses sin intereses. Dicho esquema permite a los usuarios de tarjetas bancarias, departamentales o de tiendas de autoservicio adquirir productos a precios de contado, aunque diferidos a plazos sin costo extra. Este esquema puede serte útil si deseas aprovechar alguna promoción u oferta en las áreas de tecnología y gadgets, si es que estás pensando en adquirir un teléfono o computadora nueva, entre otros dispositivos.

“Es una alternativa de pago para no tener que desembolsar el monto total en la compra de un artículo”, indica en entrevista Alejandro Saracho, especialista en finanzas personales y autor de libros como Reconfiguración financiera y Mentalidad de riqueza extrema. Su principal beneficio es poder liquidar desde tres hasta 48 meses y no quedarse completamente sin recursos.

A pesar de las ventajas que ofrece esta modalidad, las personas corren el riesgo de sobrendeudarse por no tener un control de sus compras, además de meterse en problemas financieros por no liquidar el saldo requerido cada mes por la institución bancaria o tienda y, por ende, generar recargos debido al incumplimiento de pago .

¿Qué plazo es más conveniente?

Una regla de oro sobre este esquema es “utilizar las mensualidades sin intereses para comprar un producto cuya vida útil será mayor al tiempo que solicitas para pagarlo”, recomienda Ángeles Bueno Sosa, directora de Educación Financiera de BBVA México.

Por ejemplo, es aceptable adquirir una televisión a un plazo de 12 meses, ya que los aparatos electrónicos suelen durar varios años. De este modo, podrás disfrutar la compra más allá del tiempo que te tomará pagarla. Otros artículos que conviene buscar son equipos de sonido, refrigeradores, hornos de microondas, lavadoras, salas y comedores.

“Quienes piensan salir de vacaciones el próximo año y ya tienen un presupuesto establecido, pueden adquirir su viaje durante el Buen Fin y pagarlo a seis o 12 mensualidades sin intereses, siempre y cuando terminen de liquidar antes de realizarlo. En esta situación, el plazo a elegir dependerá de cuándo se consumirá el servicio”, puntualiza el conferencista de temas financieros Alejandro Saracho.

Los dispositivos electrónicos como celulares , tabletas o computadoras también pueden pagarse a plazos de seis o 12 meses. Sin embargo, no se recomienda apostar por esquemas de 24 a 48 mensualidades, ya que la tecnología evoluciona cada año y, además, este tipo de equipos llegan a descomponerse de un momento a otro.

Respecto a artículos de moda y calzado, los especialistas aconsejan no decantarse por más de tres meses para cubrir el monto total, debido a que estos bienes se desechan con mucha facilidad, bien sea por una cuestión de talla (que las personas suban o bajen de peso), que el producto sufra algún daño o, simplemente, porque dejan de estar en tendencia.

“Si vas a emplear tu aguinaldo para hacer compras durante el Buen Fin , pero aún no cuentas con éste, lo ideal es contemplar el pago a tres meses, tiempo razonable que puede transcurrir para que lo recibas por completo”, dice Saracho.

La directora de Educación Financiera de BBVA México , por otro lado, sugiere “tomar en cuenta que los plazos cortos (tales como tres, seis o hasta nueve mensualidades) son los más convenientes debido a que liberas tu línea de crédito en poco tiempo. Considera también que, si tu monto de compra es mayor a 10 mil pesos, conviene diferirlo a nueve meses para que el pago mensual sea bajo. Mientras que, si es menor a dos mil pesos, se aconseja liquidar en tres parcialidades, para saldar lo más pronto dicha deuda y, así, evitar que se acumule con otras”.

¡Ojo! De poco a poquito, se llena el jarrito

Caer en problemas financieros por pagar a mensualidades sin intereses es algo muy común. “A través de este esquema, comprometes tus ingresos futuros, los cuales son inciertos. Puede llegar un momento en que tengas demasiadas compras bajo esta modalidad y tu sueldo de los próximos 24 meses se encuentre apalancado al 80%”, advierte Alejandro Saracho.

Por ello, el experto en finanzas personales aconseja evitar seleccionar el plazo más largo. Asimismo, invita a ser ‘totaleros’, es decir, comprar únicamente cuando se cuente con el dinero para pagar un producto o servicio, aun si se decide o no liquidar en plazos. Y es que, en muchas ocasiones, se apuesta por esta alternativa sin tener el presupuesto disponible.

En este sentido, Ángeles Bueno Sosa advierte que “dicho esquema representa un problema financiero cuando el flujo de capital disminuye. A veces, el dinero que ganamos se utiliza solo para pagar la deuda que adquirimos y, por ende, tenemos menos dinero para ahorrar o, bien, para cumplir una meta financiera.

“De igual manera, cuando tu línea de crédito está a tope, te quedas sin recursos para disponer ante una eventualidad o gasto inesperado, no tienes acceso a otro tipo de financiamiento y te enfrentas a una deuda que, en lugar de disminuir, sigue creciendo”.

Los usuarios con préstamos pendientes, ya sea personales, hipotecarios o de automóvil, deben evitar las compras a meses sin intereses, pues son más susceptibles a caer en el sobrendeudamiento. Y, si tu tarjeta está cerca del límite de crédito, lo mejor es que no acumules una deuda más y optes por pagar al contado.

Consejos de expertos

Si tienes pensado hacer compras a meses sin intereses durante el Buen Fin , la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) te sugiere:

1. Razonar tu compra: antes de adquirir un producto, pregúntate si en realidad lo necesitas o si solo lo adquieres porque está en promoción. Recuerda que, al comprar bajo este esquema, estás comprometiendo tus ingresos futuros.
2. Comparar precios: es fundamental analizar un abanico de opciones pues, seguramente, encontrarás precios distintos en cada establecimiento.
3. Comprar bienes duraderos: adquiere productos cuya vida útil se prolongue más allá del plazo de tu deuda. Por ejemplo, electrodomésticos y computadoras. No es recomendable recurrir a este esquema para hacer compras que se van a repetir el mes siguiente, como la despensa.
4. Verificar que te hagan válida la promoción: al momento de firmar el voucher, cerciórate de que la cantidad que aparece es la correcta. Además, debe especificar que la compra fue a meses sin intereses.
5. Liquidar tu adeudo: puedes pagar el monto restante de la promoción antes del plazo establecido. En algunos bancos, tienes que dar aviso directamente en la sucursal o por teléfono. De lo contrario, cualquier pago que realices a tu tarjeta se tomará como saldo a favor y te seguirán cobrando la mensualidad.

Usa tu tarjeta con la cabeza

Antes de seleccionar esta modalidad de pago, la directora de Educación Financiera de BBVA México, Ángeles Bueno Sosa, recomienda:

1. Revisa tu línea de crédito: ten presente la cantidad máxima que puedes gastar, es decir, el límite del plástico. Cada compra cuenta y, al adquirir algo a meses sin intereses, el monto total se carga a tu tarjeta.
2. Organiza tus pagos: siempre ten presente cuánto tienes que pagar cada mes y cuándo (es decir, la fecha límite de pago) para que se mantenga la promoción. Si haces varias compras a plazos, asegúrate de que el total de éstas no sea más de lo que puedes pagar cada mes. Recuerda que la suma de todas tus deudas no debe ser mayor al 30% de tus ingresos.
3. No dejes de pagar: si, por cualquier motivo, no cubres el pago mensual de una compra bajo este esquema, tu institución financiera puede quitarte esta promoción. En dicho caso, no solo pagarás los intereses por el adeudo, sino el monto total de los meses que te falta liquidar.
4. Busca tarjetas con recompensas: algunas dan beneficios adicionales cuando compras a meses sin intereses.

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