Recientemente, se ha producido un aumento significativo en los gastos y comisiones pagados por las transacciones en línea a través de los métodos de pagos digitales tradicionales, como las tarjetas de crédito y de débito. No obstante, aunque se utilizan los métodos de pago digitales tradicionales, los clientes ahora buscan métodos de pago más baratos, rápidos y seguros; y los comerciantes buscan una reducción de las comisiones pagadas. Como resultado, estamos viendo una rápida adopción de métodos de pago alternativos.
En este artículo, hablaremos sobre métodos de pago alternativos (APM por sus siglas en inglés), los retos a los que pueden enfrentarse las organizaciones que desarrollan APM y cómo pueden superarlos.
Para contextualizar, definamos qué son los APM. Los métodos de pago alternativos se refieren a cualquier forma de pago que no sea en efectivo o con una de las principales marcas internacionales de tarjetas de crédito o débito. Se consideran métodos de pago alternativos a las tarjetas nacionales, los vales en efectivo, los monederos digitales, las transferencias bancarias como CODI o las soluciones de pago de closed-loop. En general, estos pagos alternativos prometen una liquidación instantánea y son más baratos que los métodos de pago tradicionales. De hecho, en algunos mercados, especialmente en Asia, los métodos de pago alternativos son más habituales que los de nicho.
No aceptar el método de pago preferido por los clientes elimina las tasas de conversión. Al añadir APM a su cartera de pagos, un comerciante ofrece diferentes opciones de pago a sus clientes y eso los convierte en clientes potenciales. Además, al utilizar métodos de pago alternativos, los comerciantes pueden eliminar las tasas de intercambio. Las tasas de intercambio son tasas de transacción que la cuenta bancaria del comerciante debe pagar cada vez que un cliente utiliza una tarjeta de crédito/débito para realizar una compra en su tienda. Las tasas se pagan al banco emisor de la tarjeta para cubrir los costos de gestión, los costos de fraude y deudas incobrables y el riesgo que implica la aprobación del pago.
Adicionalmente, se espera que la Banca Abierta dé un nuevo impulso a los APM en México, Brasil y otros países latinoamericanos. A través de la Banca Abierta, los métodos de pago alternativos podrían convertirse en algo habitual a medida que los comerciantes y los clientes comiencen a utilizar nuevos métodos de pago. Como resultado de esto, muchos grandes comerciantes han comenzado a explorar la alternativa a los instrumentos de pago tradicionales.
De hecho, a nivel mundial al día de hoy, un área de gran interés relacionada con los APM es el desarrollo de esquemas de pago de closed-loop. Numerosos comerciantes a nivel global han lanzado o están planeando lanzar sus propios sistemas de pago de closed-loop. El objetivo de estos sistemas es mantener todo el ecosistema de pagos – emisión de una tarjeta de marca propia, adquisición y procesamiento de transacciones, lealtad y gestión de clientes – bajo el control del comerciante. Para añadir valor a estos sistemas, algunos comercios han lanzado también tarjetas de pago por afinidad que pueden utilizarse en los comercios asociados participantes. Al crear estos ecosistemas, los comercios eliminan las tasas de intercambio y fomentan la venta cruzada entre los socios a través de planes de lealtad compartidos y otras promociones.
En cualquier caso, la implementación de las redes de closed-loop conlleva sus propios retos. En primer lugar, estos métodos de pago no se aceptan fuera de las asociaciones creadas por los comerciantes. En la mayoría de los casos se observa que estas redes benefician más a los comerciantes que a los clientes, los comerciantes tienden a eliminar las elevadas tasas de intercambio y también a mejorar las limitadas opciones de servicio que les ofrecen los adquirentes, pero se ha argumentado que la experiencia del cliente en algunos casos sigue siendo la misma. En segundo lugar, llevar un producto de closed-loop al mercado exige una transformación de la tecnología subyacente. Varios comerciantes luchan por conseguirlo con su tecnología y sistemas actuales. Finalmente, su infraestructura actual simplemente no tiene la flexibilidad necesaria para lanzar al mercado servicios diferenciados de forma rápida y segura.
Los comerciantes que han tenido éxito en esto, generalmente llevan a cabo algunas acciones;
1. Se plantean desarrollar una vía pragmática para actualizar la tecnología existente que esté alineada con los objetivos empresariales para acelerar la adopción y seguir siendo competitivos.
2. Son proactivos y trabajan para conocer a fondo la dirección que toman las tendencias locales para ir más allá de las expectativas de los clientes ofreciendo experiencias de pago de primera clase y sin fricciones.
3. Se aseguran de que su stack tecnológico de pagos se adapte a su negocio, lo que les permite añadir nuevos métodos de pago con rapidez y sin crear una complejidad adicional.
4. Evalúan las decisiones de comprar, construir o asociarse y evalúan los proveedores de servicios que pueden ayudarles en este viaje.
Se espera que podamos ver mucho movimiento en el futuro en este ámbito en México, lo que definitivamente conducirá a mejorar la experiencia del cliente y la eficiencia de los comerciantes.
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