En México, el crecimiento de pagos digitales, especialmente en valor transaccional, se ha mantenido bajo a pesar de múltiples desarrollos en la industria. Los desafíos persisten debido a la limitada inclusión financiera de clientes y comerciantes, la restrictiva disponibilidad y confiabilidad del internet, así como la escasa educación financiera, conocimiento y confianza en soluciones financieras de pagos de este tipo.
Los proveedores de soluciones de pago están empezando a darse cuenta de que, si bien el marco regulatorio, el modelo de gobierno, y el proceso general se pueden estandarizar, las soluciones actuales deben adaptarse a la conciencia de los clientes, sus hábitos de compra, y su percepción sobre el retorno de la inversión. Para respaldar el crecimiento de este tipo de pagos, es crucial disminuir el costo de la tecnología y crear soluciones simples, seguras y fáciles de entender.
En este artículo, abordaremos las soluciones que pueden acelerar el crecimiento de los pagos digitales, así como una lista de innovaciones prometedoras para el futuro y algunos ejemplos de cómo las empresas están ofreciéndolas a sus clientes.
Pagos offline
Múltiples bancos centrales alrededor del mundo están poniendo a prueba los pagos offline utilizando tarjetas, carteras digitales y dispositivos móviles para hacer frente a la ausencia o la falta de confiabilidad de la conectividad a internet- especialmente en áreas remotas en donde la disponibilidad de la red podría ser un impedimento para los pagos digitales.
Las soluciones offline procesan transacciones de pago tomando límites predefinidos o algún factor basado en la confianza (trust-based factor) para permitir que la transacción se realice en un momento dado. Estas soluciones postergan la validación y actualización automática de registros a un momento en el que se tenga una conectividad confiable y se puedan realizar transferencias de datos a alta velocidad.
Este tipo de pagos están cerca de convertirse en una realidad en algunos países emergentes. Por ejemplo, en estos países, las carteras digitales ofrecen soluciones de pago offline y prepagadas. Además, algunas carteras digitales han comenzado a ofrecer soluciones de pago utilizando códigos QR, y contraseñas de un solo uso basadas en tiempo (TOTP por sus siglas en inglés) para usar con o sin conectividad a la red.
Innovación en los puntos de venta
En México, alentar a los comerciantes a utilizar dispositivos en los puntos de venta ha sido un desafío interesante, ya que el costo total de poseer terminales de este tipo es alto y existe una tendencia general a continuar aceptando efectivo. Sin embargo, recientemente hemos visto firmas en el mercado mexicano que se están enfocando en utilizar innovaciones en tecnología de puntos de venta. Estas implican trabajar con tecnología de comunicación de campo cercano (NFC por sus siglas en inglés), puntos de venta móviles y puntos de venta basados en software operados a través de smartphones o suites de software integradas. Adicionalmente, estas aplicaciones permiten a los bancos utilizar datos de transacciones y del flujo de efectivo para obtener información, crear productos personalizados de crédito y financiamiento para los comerciantes.
Pagos basados en ondas de sonido
Los pagos basados en las ondas de sonido ofrecen una solución innovadora en la que el dispositivo de un comerciante puede transmitir datos seguros y encriptados a través de una onda de sonido única que por su parte es recibida y validada por el teléfono del cliente en tiempo real, cumpliendo así con el proceso de transacción de una manera segura. Esta solución es relativamente económica de implementar y segura. Adicionalmente, puede abordar simultáneamente las preocupaciones de adopción actuales derivadas del fraude, fallas frecuentes en las transacciones, y conexiones poco confiables.
Algunas empresas actualmente están ofreciendo dichas soluciones. Por ejemplo, en algunos mercados emergentes las empresas están ofreciendo soluciones que realizan el cifrado de ondas de sonido, lo que permite realizar pagos offline, basados en proximidad y sin contacto en cualquier dispositivo.
Super apps
Las super apps son plataformas de aplicaciones o un ecosistema que ofrece soluciones de compra y pago. En México, hemos visto a algunas empresas enfocarse en desarrollar super apps, lo cual aumentará los pagos digitales a medida que los clientes comiencen a comprar y pagar directamente utilizando estas aplicaciones.
No obstante, algunos detractores argumentan que las super apps pueden conducir a controles de datos significativos concentrados en una sola entidad, lo que requiere protecciones regulatorias adecuadas y transparencia en el uso de datos, divulgación de la privacidad y localización, y una comunicación clara y explícita con los clientes.
Pagos invisibles
Los pagos invisibles permiten a los consumidores realizar pagos sin ninguna intervención manual y explícita al momento de hacer uso de los servicios. Se le cobra a los clientes por los servicios que utilizan dentro de los límites preestablecidos.
Algunos ejemplos de esto ya son comerciales y están siendo probados por minoristas alrededor del mundo, como los pagos sin necesidad de contacto humano o sin cajero. En algunos países, las aplicaciones de compra de supermercados permiten la automatización de carritos de compra o establecer límites de transacciones mensuales para pedidos dentro de la misma.
Algunos proveedores de pagos están adoptando un enfoque a los pagos invisibles tomando como base los teléfonos móviles. Combinado con soluciones para teléfonos básicos y transacciones offline, los pagos invisibles tienen el potencial de reemplazar rápidamente a los pagos digitales.
Además de estas innovaciones, existen otras que incluyen pagos a través de wearables, y pagos basados en criptomonedas. Aún así, para escalar estas innovaciones se requerirá una convergencia digital respaldada por marcos regulatorios y legales en los próximos años.
Sea cual sea el caso, sin duda veremos mucho movimiento en los pagos en el futuro. El éxito de estas innovaciones dependerá de qué tanto puedan impactar positivamente en la conciencia del cliente, sus hábitos de compra, y su percepción del retorno de inversión de utilizar pagos digitales. Seguiremos de cerca cómo se desenvuelven estos cambios.
