Hoy en día, hay mucha conversación alrededor del término Buy Now Pay Later. BNPL, por sus siglas en inglés, hace referencia a la frase "compra ahora, paga después." Existen muchas preguntas acerca del tema como, ¿qué es?, ¿cómo ganan dinero las firmas BNPL y que les depara en el futuro?, ¿cuáles son los riesgos y retos a los que se enfrentan? y ¿cómo pueden reaccionar los bancos tradicionales al incremento en préstamos de este tipo?, entre otras. En este artículo, responderemos a las interrogantes anteriores.
¿Qué es BNPL y a qué se refiere?
El término BNPL comenzó como una manera conveniente de pagar por compras hechas en internet. Por medio de esta forma de pago, clientes que no cuentan con tarjetas de crédito pueden comprar productos como ropa o electrónicos -por nombrar algunos-, sin tener que pagar por adelantado. Este es uno de los beneficios más importantes por los que ha crecido rápidamente a nivel mundial.
¿Cómo operan las firmas BNPL y qué les depara el futuro?
Los modelos comerciales de BNPL varían, pero normalmente ofrecen pequeñas cantidades de crédito no garantizado a los consumidores, sin ningún costo para ellos, y cobran a los minoristas o comerciantes una comisión para procesar estas transacciones. Como resultado, la mayoría de las compras BNPL en línea pueden ser libres de intereses y tarifas, lo que resulta ser muy atractivo para los consumidores que realizan un seguimiento puntual de las fechas de pago.
Sin embargo, en caso de un pago atrasado, la factura del artículo adquirido se convierte en un préstamo a plazos no garantizado con una tasa alta de interés y tarifas por recordatorio de pago, morosidad y cobro, entre otras. Además, estos pagos extemporáneos, son registrados en el buró de crédito y tienen un impacto negativo en el puntaje crediticio de dichos clientes.
A medida que el mercado evoluciona, dos modelos de negocio principales están surgiendo . El primero, es la oferta de soluciones de marca propia y el segundo está relacionado a la oferta de soluciones de marca blanca, que operan bajo carteles comerciales. Independientemente de estos modelos de negocio, BNPL se considera como una adición progresiva en el panorama de pagos y financiamiento al consumo. No obstante, en el futuro, es probable que algunas de las firmas más importantes de BNPL se enfoquen en ofrecer servicios de valor agregado, como programas de lealtad y recompensas.
¿Cuáles son los riesgos y retos que enfrentan las firmas BNPL?
Hasta el momento, las firmas BNPL se han beneficiado de un fácil acceso al financiamiento y de una regulación escasa para impulsar rápidamente su crecimiento global. Aún así, existe cierta reserva sobre si los consumidores están desprotegidos y/o mal informados. Algunas personas argumentan que un proceso fluido de BNPL no implicaría que los consumidores tengan que leer las letras pequeñas para enterarse que están aceptando un contrato de crédito y que podrían ser remitidos a los cobradores de deuda si no pueden pagar, sino más bien, de asegurarse que las condiciones sean claras e imperdibles para el consumidor.
Como resultado de las preocupaciones anteriores, los reguladores a nivel global han comenzado a establecer condiciones más estrictas en el sector. Por ejemplo, reguladores en economías desarrolladas anunciaron una revisión de los productos BNPL, proponiendo a las firmas a realizar revisiones de asequibilidad, asegurar operaciones sólidas, ofrecer financiamiento sostenible y establecer procedimientos de atención a quejas. A pesar de que la legislación no es inminente, las acciones anteriores podrían advertir a los participantes del mercado sobre un campo regulatorio que va madurando y que podría ocasionar cambios fundamentales en este mercado. Por otro lado, la emergencia sanitaria, amenaza con desatar una crisis crediticia que podría poner en riesgo la supervivencia de algunas empresas.
¿Cómo pueden reaccionar los bancos tradicionales al incremento en préstamos BNPL?
Los bancos tradicionales deben analizar la situación, considerar sus opciones y desarrollar planes robustos para responder. La mayoría de los bancos tradicionales se encuentran en una excelente posición inicial ya que cuentan con una amplia oferta de productos y servicios que van desde banca comercial hasta productos bancarios retail. Aprovechando lo anterior, los bancos pueden utilizar su marca, las relaciones con sus clientes existentes y capacidades de administración de riesgos para trabajar en la creación de productos BNPL. Estas acciones le permitirían a los bancos tradicionales participar en el creciente mercado y ofrecer soluciones propias a su base de clientes.
Si bien, solo el tiempo dirá cómo se desarrollarán las cosas, pero una cosa es segura, nos esperan días emocionantes en el espacio BNPL a nivel mundial y en Latinoamérica.
