México enfrenta un importante reto en materia de acceso a servicios financieros. Según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF 2021), sólo uno de cada tres mexicanos tiene un crédito formal y la mitad no tiene una cuenta de ahorros. Entonces, la pregunta no es solo cómo ampliar el acceso, sino cómo hacerlo al ritmo que el país lo necesita, manteniendo la solidez de las instituciones y del sector financiero.
La discusión se ha centrado mucho en el potencial de la tecnología para ampliar el acceso; sin embargo, es importante entender también el impacto positivo de su implementación en la sostenibilidad financiera de las instituciones.
La digitalización de los servicios financieros es un medio efectivo para ofrecer servicios a más personas ya que favorece la reducción de los costos de operación al implicar menos infraestructura física y automatizar procesos. Estos costos reducidos permiten a las empresas de finanzas digitales ampliar la oferta de productos y el número de usuarios que atienden manteniendo sus operaciones eficientes. Esto favorece la escalabilidad de estas plataformas y resulta en un crecimiento acelerado y sostenido en variables como el número de clientes, tarjetas emitidas o cuentas activas. Mejor aún, un costo de servicio bajo beneficia a los usuarios porque les permite acceder a servicios financieros de alta calidad a costos más competitivos. Algunas de estas plataformas incluso ofrecen productos sin comisiones ni tarifas adicionales.
Por otro lado, han quedado demostradas las ventajas de incorporar mecanismos como la Inteligencia Artificial para analizar la elegibilidad de una persona en el otorgamiento de crédito, ya que la tecnología mejora las estimaciones de riesgo y permite ofrecer crédito a más personas de acuerdo con sus perfiles reales. Esto significa incluir a clientes que no habían sido aceptados bajo sistemas de calificación crediticia tradicionales, mientras las empresas pueden administrar mejor el riesgo y crecer de forma responsable y viable en el largo plazo.
Estos dos ejemplos muestran cómo la tecnología impacta positivamente la inclusión y su efecto positivo en la solidez de las empresas.
En México ya operan varias plataformas de servicios digitales que han demostrado el potencial de la tecnología para ampliar el acceso al haberse convertido en el primer contacto de muchas personas con el sector financiero. También existen casos de éxito que muestran que es posible impulsar la inclusión con un modelo de negocios basado en la solidez.
La regulación financiera es estricta en términos de los requisitos de capitalización para las distintas figuras que operan en el sector. Para el sector SOFIPO, figura regulatoria elegida por algunas de estas empresas de finanzas digitales, existe un requisito de capital mínimo de aproximadamente US$10.3 M. y en el sector bancario de US$41.2 M. Las empresas deben cumplir con esta regulación e incluso tomar medidas adicionales para asegurar que su crecimiento sea sostenible. Algunas plataformas ya realizan esfuerzos por ir más allá de los requisitos que establece la norma. Por ejemplo, el capital de Nu México asciende a más de USD 468 millones, superando más de 40 veces el mínimo requerido para una Sofipo y 10 veces el requerido para un Banco.
Es imprescindible dar certeza a los usuarios ya que el acceso también está constreñido por su falta de confianza en el sistema y las instituciones. Conocer la solidez de las instituciones es un mecanismo para generar confianza e impulsar la adopción de servicios. Por eso, las plataformas digitales deben priorizar las estrategias para comunicar efectivamente a los clientes el estado de su salud financiera y las acciones que toman para cuidarla. La misma tecnología debe ser una herramienta para esta comunicación; por ejemplo, a través de contenido educativo libre y gratuito como entradas de blog.
Las plataformas digitales no solo deben diferenciarse ampliando el acceso a servicios financieros, sino haciéndolo de manera sostenible con modelos de negocio basados en la solidez. Solo así la inclusión financiera en el país avanzará no solo al ritmo que la población requiere, sino, sobre todo, de forma estable y sólida.
VP de Asuntos Regulatorios de la Asociación Fintech de Mexico