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¿Qué hace un Fintech ? ¿Es simplemente una combinación de tecnología para brindar servicios financieros o algo más?
Desde mi experiencia profesional y particularmente en 2018, me he encontrado absorto en profundas discusiones con varios bancos sobre el impacto de los Fintechs en sus instituciones, en la inclusión financiera, la innovación, etc. Y me encantaron estas pláticas ya que me abrieron un mundo de nuevas posibilidades y perspectivas sobre cómo la tecnología puede transformar los servicios financieros.
Durante estas, siempre mencioné a mis clientes que los modelos de negocios del sector están en una transformación y que los desarrollos tecnológicos son fundamentales para impulsar este cambio. Ademas les mencioné que Fintech es una gran tendencia que está transformando la industria de servicios financieros.
En una de estas discusiones, alguien hizo una reflexión muy interesante sobre la tecnología en el sector financiero, insistiendo en que, aunque el concepto Fintech es nuevo, la industria siempre ha empleado herramientas para facilitar y digitalizar procesos y servicios. Entonces, ¿por qué este alboroto con este tema en este momento? ¿Hay algo diferente en los Fintechs actuales especialmente en los bancos en línea, que nos hace hablar de ellos desde una perspectiva diferente? En caso afirmativo, ¿en qué se diferencian los bancos en línea actuales contra bancos en línea de los 90s? "
Cuando escuché esto, me hizo reflexionar. Al instante, pensé en NetBank, anteriormente llamado Atlanta Internet Bank, que se fundó a principios de 1996 como uno de los primeros bancos en línea en Estados Unidos. Utilizó un modelo de negocio similar al de las instituciones actuales de este tipo, como Marcus, Nubank etc. NetBank pagó tasas de interés más altas que el promedio debido a los menores costos operativos, al igual que los bancos en línea actuales. Por tanto, mi siguiente reflexión fue sobre qué hace la banca en hoy diferente a NetBank.
Aquí está mi respuesta. En mi opinión, tres características diferencian a los bancos en línea actuales de los pioneros en los noventa. La primera característica es su gran capacidad analítica. Todas las instituciones bancarias actuales –como Pepper (Bank Leumi, Israel), Monzo (Reino Unido), Atom (Reino Unido), Nubank (Brasil)– comprenden el ecosistema de datos de servicios financieros, los extraen de manera inteligente y liberan su verdadero potencial para comprender el comportamiento de los clientes, mostrar el gasto estadísticas, proponer productos nuevos y relevantes de manera rentable, flexible y oportuna. Los bancos en línea, en una etapa temprana, no tenían esta capacidad para monetizar los datos.
La segunda característica diferenciadora es la agilidad. Las entidades actuales no tienen sistemas de TI heredados. Son ágiles en el desarrollo de productos, tienen plazos cortos para llevar la solución al mercado, responden rápidamente a los clientes y comentarios del mercado. Por ejemplo, Dozens, un banco nuevo con sede en Londres, recientemente comenzó su desarrollo de producto y ya ha abierto su lista de espera para sus primeros lotes de clientes en preparación para su lanzamiento.
En tercer lugar, pueden colaborar fácilmente con la banca tradicional a través de productos basados en APIs o un modelo como platform-as-a-service. Por ejemplo, Starling Bank está proporcionando su infraestructura de pagos subyacente a otras instituciones que buscan establecer un servicio de banca digital. Starling Bank ya llegó a un acuerdo con la plataforma de ahorros en línea Raisin y RBS en el Reino Unido. Esto ha ayudado a que los bancos en línea alcanzar una mayor escala y una base de clientes más amplia más rápido. Además, con la introducción de la Banca Abierta- según la cual las instituciones deben poner los datos de los clientes a disposición de otras entidades financieras y proveedores de servicios de pago-, es probable que la cantidad de colaboraciones entre los nuevos actores y los tradicionales aumente aún más.
En los 90s, los bancos en línea no tenían ninguna de estas características. Estas han ayudado a los nuevos a asociarse perfectamente con los actores del mercado y agregar mayor valor al ecosistema financiero general. Esto es lo que hace que una entidad digital, u otras empresas que trabajan en el espacio de servicios financieros, sean Fintech. Estos van más allá de simplemente brindar servicios a los clientes; mejoran todo el ecosistema y la experiencia del cliente.
Gracias a “este alguien” por su comentario. No puedo revelar su nombre, pero me ayudó darme cuenta aún más de la importancia de Fintechs hoy.
Financial Services Advisory, PwC
