Empezar 2018 es una gran oportunidad para renovar ciclos y para reestructurar tu bolsillo. Hacerlo no sólo te dará más tranquilidad sino que te permitirá alcanzar aquellas metas que llevas persiguiendo, ya sea un auto, una casa, la universidad de tus hijos, un ahorro para tu retiro.
¿De qué se trata? De hacer que cada peso que ganas esté invertido de la mejor manera posible y te dé el mayor beneficio. Es decir, de invertir correctamente tu dinero. Comúnmente la palabra invertir se refiere a meter el dinero en algún instrumento que lo haga crecer —por ejemplo, comprar una acción en la Bolsa—; sin embargo, este término puede ir más allá y referirse a una manera de gastar el dinero que tienes maximizando su potencial.
“La palabra inversión se relaciona con meter dinero y que te dé ganancias, pero el término no solamente se relaciona con eso, sino también a la manera de gastar y reestructurar el adeudamiento personal de manera que te afecte lo menos posible”, explica Óscar Moreno, integrante de la Comisión Finanzas y Sistema Financiero del Colegio de Contadores Públicos de México.
Es decir, es necesario armar una estructura que no sólo conlleve al ahorro sino a la distribución de recursos que tienes para obtener mayor beneficio de estos, ya sea participar en la bolsa, buscar que tu dinero no pierda valor en el tiempo —a través de algún instrumento como los Cetes, por ejemplo— o disminuir las deudas que tienes. Aprovecha los nuevos bríos que suelen traer los inicios de año.
No es encontrar el hilo negro sino poner en práctica los principios básicos de las finanzas personales. Primero, si eres de alma gastadora y estás acostumbrado a pasarte y a veces gastar más de lo que ganas, es momento de parar porque esto, por supuesto, sólo va a llevarte
al endeudamiento.
Dos, empieza con el presupuesto. Es necesario que lo hagas por escrito. No te compliques, hay formatos ya hechos para que simplemente los descargues. El sitio de la especialista de finanzas personales y autora de varios libros sobre el tema, Sonia Sánchez Escuer, blogylana.com, te ofrece un formato de Excel gratuito que puedes descargar con solo registrarte en el sitio. Si no te convence, busca en Google que hay muchos formatos de este tipo. Existen también Apps tanto para IOS como para Android que pueden ayudarte a dar este seguimiento, pero definitivamente, lo recomendable es que lleves los dos registros.
“Es básico e indispensable el presupuesto para poder empezar”, explica el especialista.
Deudas
Ahora bien, échale un ojo a tus ingresos, tus gastos y tus deudas. El primer paso para ordenar finanzas es el de deshacerse de las deudas que tengas. Es importante porque estas seguramente están generando intereses.
“Necesitas revisar qué deudas tienes y cuáles son las deudas más costosas”, asegura el experto. Es decir, necesitas identificar aquellas que tienen los intereses más altos y empezar a eliminar esas, porque en la medida en la que disminuyas tu endeudamiento, tendrás más holgura para distribuir el resto de tus ingresos de una manera más eficaz.
Según cuenta Isela Muñoz, una experta en finanzas personales que primero fue deudora y que luego escribió De deudor a millonario, la deuda de una persona no debe rebasar 40% de sus ingresos brutos. O sea que si ganas 100 pesos no puedes destinar más de 40 a pagar lo que debes, ya sea tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos, créditos automotrices o pago a tiendas departamentales, por ejemplo. Cuando tienes este porcentaje, eres un deudor, cuando tienes más de este porcentaje de tus ingresos comprometido, entonces es muy probable que pronto no vayas a poder pagar a tiempo y te vayas a convertir en un moroso, explica Isela Muñoz en su libro.
Si estás cercano a esta cantidad, es hora de que le pongas fin a la situación, revises tus ingresos disponibles —lo que te sobra luego de restarle gastos fijos— y dediques más de 30% del pago mínimo de todas en su conjunto y lo destines a liquidarlas.
Deshacerte de deudas cuando estás en una etapa ya avanzada es un tema que merece un texto aparte, pero si estás en un nivel que no representa un problema la recomendación es que empieces por aquí. Paga las deudas más caras y a corto plazo.
Ahora sí, a hacerlo crecer
Una de las definiciones de invertir engloba también que el dinero crezca y esto se logra a través de varios instrumentos que pueden ayudarte a ello.
Ya que tienes claro tu presupuesto, es decir, cuáles son tus gastos fijos —pago de deudas incluido— y cuál es el capital que te queda disponible después de eso, puedes concentrar tus esfuerzos en que tu dinero preserve su valor en el tiempo y crezca. ¿Cuánto vas a destinar a ello? ¿En dónde lo puedes meter para que esto suceda?
Todo esto va a depender de varios factores que tienes que analizar antes de tomar cualquier decisión. Primero hazte la pregunta, ¿Por cuánto tiempo podrías prescindir de ese recurso? ¿Cuántos recursos tienes para destinar a hacer crecer tu patrimonio? Depende de esto el vehículo que puedes escoger.
Si el dinero que quieres invertir no lo vas a necesitar en el corto plazo, puedes pensar en hacer aportaciones voluntarias en la Afore, por ejemplo. Este sería un gran destino para tu dinero, sea el esquema en el que cotices.
A largo plazo hay una gama más amplia de instrumentos que pueden ayudarte. Por ejemplo, los fondos de inversión, aunque estos también sirven a corto plazo, como los que te ofrecen liquidez diaria, es decir, aquellos que invierten en deuda y que son menos riesgosos, sólo ten en cuenta que no son los que te van a dar más rendimientos y que más bien te ayudarán a preservar el valor del dinero en el tiempo. Los que sí te ayudarán a incrementar tu patrimonio son aquellos que invierten en instrumentos de renta variable y en los que deberías invertir a mediano o largo plazo.
La recomendación es que revises cada fondo, su calificación, en qué valores invierte, a qué plazo y sus rendimientos históricos. Estos no son iguales a rendimientos futuros pero puede darte una idea de cómo se comporta el fondo. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) tiene un buscador de fondos en el que puedes conocer toda esta información. Basta con teclear en Google: “Buscador sociedades de inversión CNBV” y aparecerá en la primera opción. Invertir en bolsa es también una opción para hacer crecer tu dinero a largo plazo pero si no tienes conocimiento lo más recomendable sería que un especialista te asesorara en el proceso
Conserva el valor de cada peso
Si no es mucho el monto que tienes para hacerlo crecer o necesitas el dinero a corto plazo, también hay opciones que te ayudarán a que tu dinero no pierda valor en el tiempo, y esto lo necesitas hoy más que nunca.
México despidió 2017 con la mayor inflación en 17 años, impulsada por el aumento del precio del jitomate, gasolina, gas doméstico, entre otros productos. La inflación anual cerró en 6.77% la cifra más alta desde mayo de 2001. O sea, que los productos costaron a diciembre de 2017 al menos este porcentaje más que en 2016.
Es decir, que si tú dejas el dinero que te has ganado en tu cuenta de banco, éste va a valer menos dentro de un año, porque los bancos no te pagan intereses por mantenerlo ahí.
Su valor disminuye debido a la inflación, es decir, al aumento sostenido de precios de bienes y servicios. Así, ¿qué instrumentos puede ayudar a conservar el valor del dinero? Fundamentalmente aquellos de deuda, como por ejemplo, los Cetes. Estos Certificados de Tesorería los puedes comprar en línea a través de cetesdirecto.com y prácticamente tienen liquidez diaria. Lo que estás haciendo es prestarle dinero al gobierno y este te paga intereses. Al año, los Cetes están pagan 7.78%, con lo que estarías protegiendo tu dinero contra la inflación.