Si tienes en mente empeñar algunas cosas para enfrentar la cuesta de enero más pronunciada en 21 años, debes tomar en cuenta que, aunque parezca la alternativa más rápida para financiarte, esto te puede salir más caro de lo que imaginas.
Si bien las casas de empeño proveen recursos inmediatos a los sectores de la población que no tienen acceso a servicios financieros, es importante tomar en cuenta que, en algunos casos, las instituciones pueden cobrar tasas de interés más elevadas que la banca, lo que afecta directamente al bolsillo del usuario.
Las tasas que cobran son altas porque se calculan en función del riesgo de crédito y de mercado, debido a que las instituciones prendarias asumen grandes riesgos al no pedir una garantía más que la prenda, la cual se adjudican en caso de no obtener una recuperación del crédito y, posteriormente la venden, usualmente a través de subastas, explica la empresa Deloitte.
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En cuanto al riesgo de crédito, la institución calcula el valor de la prenda con sus mecanismos, pero ese crédito no está respaldado por un bien de dos o tres veces el valor del préstamo, como un inmueble en un crédito hipotecario, por ejemplo. Eso implica mayor riesgo y, por lo tanto, se cobra una mayor tasa.
Sólo detrás de los préstamos de familiares y amigos, la venta o empeño de un bien representa la fuente más utilizada de los mexicanos para hacer frente al pago de imprevistos, pues 35.5% recurriría a esta opción en caso de que lo requieran, relevaron los resultados de la Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares (Enfih) 2019 que el Inegi dio a conocer en noviembre pasado.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda comparar diversas casas de empeño o, si se tiene la posibilidad, considerar otras alternativas como un préstamo personal de nómina o incluso una tarjeta de crédito.
Si a pesar de ello eliges el empeño, la comisión brinda los siguientes consejos:
Compara opciones
No dejes tus prendas en la primera casa de empeño. Tómate el tiempo para elegir la que más liquidez te ofrezca con una tasa de interés más baja.
Checa la tasa de interés anualizada
Algunas casas de empeño manejan tasas muy elevadas. Pregunta por el porcentaje de avalúo que te prestan. Es obligación de la casa de empeño informarte claramente antes de firmar el contrato.
Consulta la demasía
En caso de no recuperar tu prenda y que sea vendida, la casa de empeño debe darte la diferencia entre el valor de venta y el costo de la pertenencia.
Pregunta sobre los refrendos. Es decir, a cuántas renovaciones tienes derecho y el aumento del plazo establecido para recuperar tu prenda.
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No olvides ver el CAT
Al igual que los créditos de los bancos, los préstamos de las casas de empeño tienen un Costo Anual Total, haz cuentas.
Verifica el contrato
Cerciórate de que contenga el número de registro otorgado por la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) y la fecha en que se autorizó.
Hay que recordar que existen dos tipos de casas de empeño de acuerdo con su régimen de constitución: las empresas privadas mercantiles y las instituciones de asistencia privada. Estas últimas son fundaciones y asociaciones sin fines de lucro, como por ejemplo, el Nacional Monte de Piedad, el Montepío Luz Saviñón y la Fundación Rafael Dondé Banco.
La diferencia entre ellas es que las empresas privadas tienden a tener un CAT más alto que las instituciones de asistencia privada. Además de que pueden existir variantes en el esquema de cobro de intereses por día o mes.
La Profeco recomienda a los usuarios que quieran empeñar, que vean más allá del préstamo que se les dará por el objeto.
De acuerdo con el organismo, muchos consumidores sólo se fijan en la institución que otorga mayor préstamo y no el menor interés, debido a la urgencia de contar con dinero en efectivo.
Profeco explica que puede haber casos en que dos casas de empeño otorguen el mismo monto de préstamos por un objeto, pero en un lugar se cobra una tasa de interés mensual de 17% y en la otra de 28%.
El organismo que encabeza Ricardo Sheffield recomienda también, que antes de empeñar hay que verificar que la casa de empeño no admita artículos robados.
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