Una adecuada planeación financiera evitaría que, de acuerdo con datos de la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, del Inegi y la CNBV, 51.7% de los mexicanos no alcancen a cubrir sus gastos con sus ingresos.
Sin embargo, datos de la misma encuesta, recabados por Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera de CitiBanamex , detallan que en México existen 27 millones de ciudadanos que cuentan con algún producto de crédito formal.
Asimismo, en opinión del experto en finanzas personales este dato es un problema cuando esos financiamientos se utilizan para gastos personales, comida e incluso emergencias.
De acuerdo con la Asociación de Bancos de México, la capacidad de endeudamiento se trata de la cantidad máxima de dinero que podemos aceptar como deuda sin comprometer el pago puntual de la misma, el ahorro personal y la satisfacción de nuestras necesidades y deseos.
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Para conocer nuestra capacidad de endeudamiento lo que aconsejan los expertos es la realización de un presupuesto. Es decir, registrar ingresos y gastos, lo cual además nos ayudará a tener un mayor control de nuestras finanzas personales.
En opinión de Ordaz, “conocer tu patrón de consumo es la base para saber cuántos compromisos crediticios puedes asumir. Una vez que cuentes con este registro, es importe identificar los gastos que son fijos, es decir, aquellos que pase lo que pase vas a tener que desembolsar mes con mes”.
Algunos de los desembolsos fijos que debes considerar son pagos de transporte, alimentación, servicios, renta, colegiaturas y seguros, por citar unos cuantos.
Asimismo, el directivo de Educación Financiera de CitiBanamex considera que cada persona debe “tener en cuenta que algunos de estos pagos pueden ser bimestrales o, incluso, semestrales y es importante prorratear lo equivalente cada mes”.
Así pues, llegamos a la hora de la verdad, determinar nuestra capacidad de endeudamiento. Ya con ese presupuesto armado podemos determinar “un porcentaje sobre el remanente, es decir, sobre la cantidad que queda después de restar los gastos fijos a tus ingresos mensuales”.
Juan Luis Ordaz sugiere “que el porcentaje sea de entre 30% y 35%, y el monto que arroje ese último cálculo será tu capacidad de endeudamiento”.
Y enseguida nos pone un ejemplo: es una persona con un sueldo neto mensual de 8 mil pesos. A esta cantidad hay que restarle gastos fijos que, en este hipotético caso, entre renta, servicios, transporte y alimentos suman 4 mil 500 pesos.
“El remanente es de 3 mil 500 pesos, por lo que sobre esta cantidad hay que calcular el porcentaje que determinaremos como nuestra capacidad de endeudamiento. Si decidimos tomar el total, que es de 35%, nuestra capacidad de endeudamiento es de mil 225 mensuales. Esto significa que la suma del pago de todas mis deudas no debe rebasar los mil 225 pesos al mes”.
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Además, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros ( Condusef ) detalla: “Siempre hemos dicho que la capacidad de endeudamiento de una persona no debe exceder 35% de su percepción o ingresos netos, de ninguna forma sobre sus ingresos ordinarios o brutos”.
Así que, si en algún momento al solicitar un préstamo debemos tener cuidado en evitar que el ejecutivo financiero tome como base el sueldo bruto, pues aunque se podrá cumplir con los pagos que exijan, el monto del préstamo siempre será mayor al remanente de nuestros ingresos fijos.
Juan Luis Ordaz es claro: “La falta de planeación financiera puede ser causa importante de problemas económicos en las familias mexicanas... en México sólo 22.5% de las personas lleva un presupuesto. Esto hace que cualquier gasto fuera de lo normal sea un contratiempo importante”.
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