La proliferación de servicios financieros a través de internet ha llevado a las autoridades mexicanas a buscar un esquema de regulación que otorgue certeza a los usuarios sobre nuevas alternativas de crédito y sistemas de pago.
Con un total de 33 Instituciones de Tecnología Financiera ( ITF ), aprobadas en su totalidad bajo la ley fintech por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), se busca que los usuarios mexicanos eviten caer en fraudes al utilizar “préstamos milagro” o descargar aplicaciones que ofrecen créditos exprés que cobran tasas de interés impagables que llevan a problemas de sobreendeudamiento a los usuarios.
La posibilidad de interponer una queja por mal servicio o tener respaldo o evidenciar malas prácticas de cobranza , son algunas de las opciones de protección que tienen los usuarios con la ley fintech, que ha elevado la exigencia en los servicios que ofrecen las empresas financieras tecnológicas en México.
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Si bien hay una oferta cada vez mayor de servicios financieros a través de internet, de acuerdo con el Banco de México ( Banxico ) se trata de un sector aún pequeño, que representa menos de un punto porcentual del capital que maneja la banca privada en el país.
“El sector ITF continúa siendo pequeño al ser comparado con respecto a la banca múltiple. Tomando como base el total del capital aportado de las ITF [capital inicial más el obtenido en rondas de inversión], sólo representa 0.88% del capital social de la banca múltiple. No obstante, respecto a otros intermediarios financieros, como sociedades cooperativas de ahorro y préstamo o sociedades financieras populares, el tamaño del capital de las ITF representa una proporción mayor [25.9% y 29.2%]”, explica Banxico en su más reciente reporte de estabilidad financiera dado a conocer a inicios del presente mes.
Para la autoridad monetaria, la aportación al sistema financiero mexicano de las empresas fintech puede contribuir a que un mayor número de población tenga acceso a servicios financieros distintos a los ofrecidos por los bancos.
“La aportación de las ITF al sistema financiero podría ser valiosa, debido a que permiten el acceso a un mayor número de clientes a través de operaciones diferentes a las que ofrece la banca tradicional, contribuyendo al aumento de la inclusión financiera. Lo anterior es impulsado también por los distintos enfoques de negocio de las ITF”, detalló.
Fintech aprobadas
Al cierre de mayo se han otorgado y publicado en el Diario Oficial de la Federación 33 licencias para operar bajo la figura de Instituciones de Tecnología Financiera bajo la ley fintech. De éstas, 14 son instituciones de financiamiento colectivo y en 2022 fueron aprobadas las empresas Ángeles en Ark, Top Kapital, Red Girasol y Yo te presto.
Por otra parte, las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico , también llamados monederos electrónicos, que han sido autorizadas entre enero y mayo del año en curso son Todito Pagos, Mercado Pago Wallet, Medá, Liftoff y Albo.
Algunas de estas instituciones, como Mercado Pago Wallet, Todito Pagos, Ángeles en Ark, Red Girasol y Yo te presto ya operaban, pero estaban en proceso de autorización y otorgamiento de licencia.
De acuerdo con la legislación mexicana, las empresas autorizadas para operar como monederos electrónicos pueden emitir, comercializar o administrar instrumentos para la disposición de fondos de pago electrónico, prestar el servicio de transmisión de dinero, así como el servicio relacionado con redes de medios de disposición, procesar información relacionada con medios correspondientes a los fondos de pago electrónico o a cualquier otro medio de pago y realizar operaciones con activos virtuales.
En tanto, las instituciones de financiamiento colectivo pueden realizar actividades destinadas a poner en contacto a personas del público en general, con el fin de que entre ellas se otorguen financiamiento mediante aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de internet o cualquier otro medio de comunicación electrónico o digital.
La Asociación Fintech México dio a conocer que 2022 se perfila como un año de consolidación para el ecosistema fintech en el país, cuya infraestructura será la punta de lanza de la participación de México en la economía del siglo 21.
“A través del ecosistema fintech se está desatando el potencial económico del país, beneficiando especialmente a las Pymes, lo que permite integrar de forma exponencial a más negocios y a más mexicanos a la economía formal. Durante este año, se espera que concluya el proceso de autorización de las más de 100 Instituciones de Tecnología Financiera que solicitaron autorización desde septiembre de 2019 ante la CNBV”, resaltó el organismo.
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¿Qué protección tendrán los usuarios?
Una vez que se han aprobado a las ITF para su operación bajo el esquema legal en México, se han dispuesto medidas para proteger a los usuarios.
La posibilidad de interponer quejas representa un avance en un sector que tiene su operación en internet y que en términos generales está oculto para los reguladores en el país.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros ( Condusef ), las atribuciones que le da la regulación mexicana a este organismo, le permiten que en la actualidad las primeras acciones que realiza está tener orden y control en el sector fintech e informar correctamente al usuario quiénes son formalmente entidades financieras sujetas a la supervisión de la autoridad mexicana, además de registrarla en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres), sitio en el que se encuentran los datos generales y corporativos de las instituciones reguladas por la Condusef.
De acuerdo con el organismo, se está supervisando a las Instituciones de Tecnología Financiera que ya han sido autorizadas por la CNBV, con el objetivo de vigilar que cumplan con la materia de transparencia a la que se encuentran obligadas, para garantizar que la información que se proporciona al usuario se clara, veraz y correcta.
“Lo que estamos revisando es las páginas de internet y publicidad en medios digitales donde informen los términos y condiciones de uso de su plataforma, los servicios que ofrecen, comercializar e informar al público usuario de los servicios financieros que prestan”.
Al mismo tiempo se revisan los términos y condiciones de uso de la plataforma digital, así como los costos y comisiones.
La Condusef reveló que, al cierre de 2021, se habían acumulado 41 controversias contra empresas que ofrecen servicios de financiamiento colectivo, donde destacan BXL Fintech, Grupo Finansiell, así como Play Business.
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