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Si no tienes deudas pendientes qué pagar, quieres cuidar tu dinero y hacer que crezca —en vez de correr a comprarte la cuarta pantalla plana para tu casa— este texto es para ti porque vas a conocer varias opciones que te ayudarán a que tu dinero no se evapore y se vaya tan rápido como se van las fiestas de fin de año. Quizá conoces esa sensación terrible de haber perdido dinero, pero no saber dónde. Así que este año es momento de cambiar las costumbres y de empezar a hacer un poco por tu futuro.
El aguinaldo no es un dinero que te están regalando a manera de bono sino que es un dinero que trabajas y que te ganas año con año como una prestación laboral obligatoria, así que ¿por qué malgastarla en artículos sin importancia que van a perder su vida útil pronto y que no te van a dar patrimonio?
Primero, hay que entender por qué es importante buscar construir patrimonio y no sólo eso, sino también protegerlo. Al patrimonio lo constituyen los bienes, ya sea inmuebles, dinero, joyas, o todo los bienes que se sumen (después de restarle las deudas) bajo tu poder y los cuáles te harán vivir tranquilo económicamente.
Y justamente el aguinaldo puede ser una buena oportunidad para empezar este camino. Con esto estarás llevando a cabo acciones para dormir tranquilo.
No se trata solamente de que empieces a generar dinero, lo cual en sí será muy benéfico, sino que te esfuerces por conservarlo a través del tiempo y no sólo eso sino que lo protejas. Eso es construir patrimonio.
“La riqueza no tiene que ver con cuánto ganas sino con cuánto te quedas de lo que ganas. Lo primero tiene que ver con tener un muy buen estilo de vida, vives bien pero no dejas de ser pobre. Lo otro tiene que ver con construir un patrimonio a través del tiempo”, explica Laura Seira, fundadora de la consultoría Toda la Diferencia.
Las mejores prácticas sobre cómo administrar el aguinaldo van así: 25% a pagar deudas; 25% a cierta meta que traigas como el próximo enganche de tu coche o la universidad de tus hijos; otro 25% a tu retiro y el resto para gastarlo en estas fechas.
Pensemos que en esta ocasión las deudas no existen, no tienes compromisos como el enganche del coche, 25% lo dedicarías a tu retiro y el otro 25% te lo vas a gastar.
La cantidad restante es la que vas a usar para construir este patrimonio y protegerlo. Aunque en realidad, si lo quieres usar todo para este fin, estará perfecto también.
La Bolsa
Cuando a Warren Buffett —el tercer multimillonario del mundo y el hombre que se ha hecho más rico a lo largo de la historia gracias a sus inversiones en bolsa— le preguntaron cuál era su estrategia para invertir, él contestó que ésta era guardar un poco de dinero cada mes y que él recomendaba hacerlo en un ETF de bajo costo durante años.
“Si haces eso regularmente a través de tu carrera laboral, tendrás un monto sustancial de capital”, asegura. Un ETF es un fondo que replica el comportamiento de un índice. Por ejemplo, el NAFTRAC es un instrumento que replica el comportamiento del IPC, el índice de la Bolsa Mexicana de Valores, el cual a su vez, representa el comportamiento de las 35 empresas con mayor liquidez del mercado.
Si tú compras una acción de NAFTRAC estarás comprando un pedazo de estas 35 compañías por menos de 50 pesos. Existen muchos ETFs que replican los índices de las bolsas alrededor del mundo y con los cuales puedes armar tu estrategia.
Necesitas acercarte a una casa de bolsa y en algunas con un monto inicial de 10 mil pesos puedes abrir tu cuenta, en otras se necesita más. Ésta es una forma conservadora de invertir. Ppero si quieres invertir en bolsa de una manera más sofisticada, por supuesto se necesita aprender a hacerlo.
Para prepararte, hay varios cursos sobre el tema. InvestorHouse México, la escuela de inversiones de InvestorBank, ofrece varios seminarios que te enseñan a invertir en bolsa desde el nivel más básico hasta el avanzado. Trade Mentor, otra escuela de inversiones e incluso ofrece un curso justo sobre esto llamado “Crea tu patrimonio con ETF’s y aprende cómo ahorrar”.
El reparto de aguinaldo es un pretexto perfecto para usar este dinero en capacitarte para construir un patrimonio a largo plazo.
¿Un fondo?
Otra forma en la que puedes utilizar de una manera muy sabia tu aguinaldo es un fondo de inversión. Éste es un instrumento de inversión el cual junta el ahorro de varios participantes y que te permite acceder a diversos instrumentos que existen en el mercado.
Un fondo le permite a pequeños inversionistas acceder a distintos tipos de activos que de otra manera sería más difícil. Se llaman operadoras o distribuidoras de fondos las instituciones que los manejan.
Funcionan así: Tú tienes 100 pesos. Los quieres invertir. Con esa cantidad podrías comprar, por ejemplo, una acción de cierta empresa. Pero también con esos 100 pesos puedes comprar una acción de un fondo que invierte en 10 empresas. Esa simple acción hace que tú estés invirtiendo en esas 10 compañías.
Si hubieras comprado una acción por cada empresa no te hubiera alcanzado. Esta forma de invertir permite que diversifiques tu portafolio, es decir, que no coloques todos los huevos en una sola canasta.
Éste fue el ejemplo relacionado con una acción de una empresa pero también hay fondos de bonos gubernamentales (renta fija) o que invierten en commodities, sólo por dar algunos ejemplos. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores tiene registrados más de tres mil fondos así que hay de dónde escoger. Entra al buscador y analiza en qué invierte cada uno y cuál es el monto mínimo.
Cetes
Los Cetes (Certificados de Tesorería) son títulos de deuda pública emitidos por el Banco de México. Lo que haces al comprarlos es, entre otras cosas, financiar el gasto público del gobierno. Y por hacerlo, se te paga un interés alrededor del 4% anual.
Si bien es mucho menor que lo que puede pagarte un fondo o el invertir en bolsa, tienes la seguridad de que tu dinero no está perdiendo valor en el tiempo ya que al menos está protegido frente a la inflación, la cual crece anualmente alrededor de ese porcentaje.
Entra a cetesdirecto.com, abre una cuenta e incluso te puede ayudar a domiciliar la cantidad que tú elijas. Tienen un plazo pero si después de que éste se cumpla escoges que tu dinero se vaya a Bonddia —un fondo de inversión de renta fija— tendrás disponibilidad diaria.
Ahora bien, éstas son algunas formas de construir un patrimonio, la mayoría a largo plazo. Pero, ¿cómo protegerlo? “Existen dos mecanismos importantes para proteger nuestro patrimonio, los cuales no son excluyentes sino complementarios entre sí: Los seguros y el fondo para emergencias”, explica Joan Lanzagorta, especialista en finanzas personales en su blog planeatusfinanzas.com.
No es por pensar mal, pero pensemos en un accidente o en alguna enfermedad grave. Aunque hayas ahorrado durante varios años a través de estos instrumentos, por ejemplo, una enfermedad o algún accidente puede bastar para destruir el patrimonio que has construido. Para eso sirven los seguros y el fondo de emergencia.
¿Qué seguros contratar? La especialista de Toda la Diferencia recomienda que le des prioridad a un buen seguro de gastos médicos y a un seguro de vida e invalidez.
El primero va a protegerte contra una enfermedad o un accidente grave y el segundo lo hará en el caso de que tengas familia y la protejas si te sucede algo o si te sucede un accidente y quedas incapacitado para trabajar.
Otro fondo
Se recomienda que al menos 10% de tu sueldo se vaya a construirlo de forma habitual, pero estas fechas son idóneas para que empieces a hacerlo. Este guardado te va a servir en el caso de que venga un imprevisto, como que te despidan, por ejemplo.
Al menos debe ser de tres meses de tu sueldo, pero si eres freelance, la recomendación es que sea de hasta seis meses. Lo puedes guardar comprando Cetes. Cuando lo necesites, ingresas a tu sesión y lo depositas de vuelta en tu cuenta, así al menos este dinero no estará perdiendo su valor en el tiempo.
