Si empezaste a cotizar en el IMSS después del 1 de julio de 1997 y no has comenzado a ahorrar para tu retiro, necesitas empezar a ocuparte de tu vejez, porque si no lo haces, no sólo vas a ser viejo sino también pobre, porque para ti no a haber pensión sino exclusivamente lo que ahorres a través de tu Afore. Lo que sucedió es que el gobierno previó que los fondos no alcanzarían para seguir bajo el esquema de pensiones y decidió reformarlo a un sistema llamado de “contribución definida”, el cual implica que cada uno se haría cargo de su retiro a través de su propio ahorro mediante alguna de las Afores, es decir, de una institución privada que se encargaría de administrar los fondos.
El problema es que lo que estás ahorrando por ley no va a alcanzarte para tener un retiro digno. Por ley, estás destinando 6.5% de tu sueldo a ahorrar obligatoriamente. El escenario negro, según las proyecciones de la consultora CMM de Luis de la Calle, para aquellos que sólo dediquen este 6.5% y se retiren en 2035 —año aproximado en el que los primeros “aforados” comenzarán a retirarse— van a recibir poco más de 20% de tasa de reemplazo. ¿Seguro que quieres retirarte con 20% de tu sueldo?
Ahora bien, en el escenario hipotético de que hayas empezado a trabajar muy joven, a los 18 años y comenzado a cotizar en 1997, hoy tienes 37 años y has dejado pasar 19 años de ahorro.
Sin embargo, para que llegues a la edad de retiro te faltan todavía 28 valiosos años en los que mucho puedes hacer por esa persona mayor que serás en un futuro.
“Los primeros que van a llegar en 2035 todavía tienen tiempo suficiente para ahorrar y hacer crecer su dinero”, afirma Eloy López, director de la consultoría Previsión Financiera Integral.
El inicio
Lo primero que tienes que hacer es dejar de contribuir sólo 6.5% de tu salario, y necesitas poner más de tu parte. La Comisión Nacional de Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) ofrece una serie de proyecciones que permiten comprender un poco mejor el valor del ahorro voluntario. Piensa en una meta: Tener 500 mil pesos para cuando tengas 65 años.
Si hubieras iniciado a los 20 años —lo cual en este, nuestro caso hipotético, ya no sucedió— tendrías que mensualmente haber aportado 381 pesos. Sin embargo, si tomas esa decisión a los 35, tienes que ahorrar 785 pesos, porque como explica la Consar, posponer la decisión de ahorrar tiene un impacto severo sobre el monto a guardar si se desea alcanzar una cierta meta. Si no la tienes, empieza a hacer cálculos.
Para esto puede ayudarte la calculadora de la Consar (http://www.consar.gob.mx/calculadora/CalculadoraIMSS.aspx).
Otro ejemplo puesto por la Consar: para un hombre de 37 años con un salario de 10 mil 94 pesos y con un saldo acumulado en la Afore hasta el momento de 209 mil 867 pesos y que se retire a los 65 años, se estima que recibiría una pensión de poco más de 6 mil pesos. ¿Qué pasa si ahorra voluntariamente? Si lo hace con 270 pesos mensuales, su pensión sube a 7 mil. En cambio, si ahorra mil 214, podría tener una pensión equivalente a su salario, en el supuesto de que los rendimientos promedio sean 5%. El ahorro voluntario se traduce en una mayor pensión debido a los rendimientos que se acumulan durante años.
Así funciona
Para entender de dónde vienen los rendimientos, hay que entender cómo funciona una Afore. Ésta es una institución que invierte tu dinero a través de las Siefores en varios instrumentos, ya sea de renta fija, es decir, principalmente bonos de deuda o de gobierno, o de renta variable, o sea, acciones.
Esto al año da ganancias que son las que se van sumando. ¿Será suficiente para el retiro? “El problema de las Afores es que están diseñadas por edad y limitan su participación en bolsa”, explica Moisés Pérez Peñaloza, director de retiro en Invex Banco.
Otra respuesta: “Con la pura Afore no llegamos, la buena noticia es que 19 años es un buen horizonte”, sostiene Eloy López.
Así que la recomendación para acumular mayor capital para cuando llegue el momento del retiro es, adicionalmente de ahorrar cierta cantidad en la Afore, el buscar otros instrumentos que tengan una mayor exposición a la Bolsa para que compenses lo que no has ahorrado, explica el especialista de Invex. Ya sea un fondo de inversión o invertir en bolsa directamente, todo depende de tus conocimientos al respecto.
La Bolsa
Es una forma de inversión que a largo plazo resulta de las más rentables. InvestorHouse hizo un estudio de distintas opciones y encontró que quien invirtió 50 mil pesos en Bolsa durante 18 años (de 1991 a 2008), ganó casi 20%; mientras que quien hizo lo mismo en dólares, oro y Cetes obtuvo 8.6%; 13.06 %y 15.8%, respectivamente. En caso de que hubieras invertido en la Bolsa de Estados Unidos y contratado a un asesor financiero que comprara y vendiese, hubieras tenido rendimientos de 28.65% según este cálculo.
No es magia, es estrategia a largo plazo. Hay varias formas de acercarse a este tipo de inversión. Una es a través de un fondo de inversión y la otra es de forma directa.
Respecto a la primera, tienes que tomar en cuenta que un fondo de inversión va a cobrarte una comisión, la cual puede acercarse a 3% anual, explica Moisés Pérez.
Ya sea la forma en la que inviertas, una de las claves es diversificar, o como comúnmente se dice, no colocar todos los huevos en una sola canasta. En lo que a fondos se refiere, para lograr una diversificación patrimonial adecuada, recomienda Joan Lanzagorta, especialista en finanzas personales, un inversionista debe invertir en diferentes tipos de fondos, renta fija y variable. Siempre la recomendación será que te documentes extensivamente antes de tomar una decisión.
En cuanto a la segunda, invertir en bolsa de manera directa exige principalmente dos cosas: que abras una cuenta en una casa de bolsa —la mayoría piden montos de 100 mil pesos para entrar pero hay una que te pide sólo 10 mil pesos para hacerlo— y que te prepares.
Otra opción
En este caso en concreto, hay una forma de invertir que es conservadora y que te permitirá alcanzar mejores rendimientos de los que lograrías sólo ahorrando en la Afore, y es la compra de ETFs como el Naftrac.
Los Exchange-Traded Funds (ETFs) son fondos de inversión que cotizan en bolsa y que suelen replicar el comportamiento de un índice, en este caso, el del Índice de Precios y Cotizaciones, que es el que promedia a las 35 empresas mexicanas que cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores.
“El Naftrac te permite tener un rendimiento prácticamente de réplica a la bolsa y con costos prácticamente cero”, explica Pérez Peñaloza.
La clave es comprar de manera constante cada mes y hacerlo a largo plazo. En la medida en la que te vayas adentrando en este mundo puedes empezar a diversificar tus inversiones con instrumentos de otros países (por ejemplo, la bolsa de Estados Unidos tiene el S&P500 ETFs, que replica el comportamiento de las 500 empresas más grandes de ese país).
Si quieres buscar más ganancias, puedes confeccionar un portafolio de inversiones más orientado a la renta variable (acciones), pero para eso necesitas conocer lo suficiente.
