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Que levante la mano quien no ha tenido miedo del Buró de Crédito. Todos, en algún momento, hemos temido a que esta institución nos boletine y con ello quedar desterrados del sector financiero, cual ‘apestado’. O que a lo mejor su personal vaya a tu casa y te haga pagar a toda costa ese crédito con el que tienes problemas de pago.
Las historias de terror alrededor de esta institución son muchas, pero lo cierto es que el Buró de Crédito no boletina ni cobra, ni tiene ninguna de las terroríficas facultades que el imaginario colectivo le atribuye.
En realidad, es una institución que principalmente se dedica a recibir tu información y a realizar un historial sobre tu vida crediticia.
El acceso a crédito en los países es importante porque permite la mejora en la calidad de vida de sus pobladores. Muhammad Yunus, premio Nobel de la Paz en 2006 —el creador del “banco de los pobres”, una institución que ofrece microcréditos a personas de bajos recursos en India— ha urgido a que el acceso al crédito sea incluso considerado entre los derechos humanos, aunque no sin cierto debate alrededor de la propuesta.
Así, el que el Buró de Crédito exista en México, al contrario de ser un lastre, ayuda a que te puedas volver en un “conocido” para las instituciones crediticias y éstas puedan prestarte más barato y con mejores condiciones, explica Wolfgang Erhardt, vocero de Buró de Crédito. Las dudas alrededor de esta institución las resolvió para EL UNIVERSAL el propio vocero.
¿Qué es el Buró de Crédito y cómo funciona?
—Es una sociedad de información crediticia que nació hace 20 años y tiene la función de recibir información del comportamiento crediticio de las personas que utilizan crédito en dos sectores. Uno es el financiero, como bancos, sofoles, microfinancieras, afianzadoras, fondos, fideicomisos y demás, y, dos, del sector comercial, como son tiendas departamentales, servicios, telefonía celular y muchas otras cosas.
Esta información que recibimos la transformamos en un historial crediticio y éste va a servirte como carta de presentación en el mundo financiero.
¿Por qué es importante tener un historial crediticio?
—Tenerlo te convierte en un conocido. Es más fácil prestarle a alguien que conoces que a alguien que no, y si tienes uno lleno de pagos puntuales no solamente vas a tener más oportunidades de obtener los financiamientos que estás buscando, sino de obtener mejores precios, porque mientras menos riesgos tú representas para la institución ellos pueden bajarte el precio del crédito. Los historiales crediticios le permiten al sector financiero distribuir los riesgos. Es un círculo virtuoso que a todos les conviene.
Entonces, ¿por qué el Buró tiene tan mala fama?
—La mala fama proviene principalmente de los despachos de cobranza que amenazan a la persona con boletinarlos si no pagan a tiempo sus créditos o si no se ponen al corriente con sus pagos. Pero el Buró de Crédito no hace labores de cobranza y nadie te puede boletinar.
Tú naces en el Buró de Crédito a partir del momento en que solicitaste tu primer financiamiento porque la institución de crédito hace una consulta con nosotros para ver tus reportes y si no hay uno a tu nombre lo creamos.
Puede estar lleno o vacío, pero ya naciste en BC.
¿Por qué conviene que exista un Buró de Crédito?
—Conviene al país para que haya más créditos y para ello es necesario fortalecerlo, porque entre más información haya en los historiales crediticios más certero va a ser el análisis a la hora de otorgar un financiamiento y las instituciones van abrir las llaves para bajar los precios de los créditos. Es un círculo virtuoso. Van a prestar el monto correcto y entre más información haya más preciso va a ser el proceso.
Hay mucha gente que quiere salir del Buró porque siente que es malo estar ahí.
—En el momento que pediste un crédito ya estás ahí. Si has pagado bien tus créditos eso se va a reflejar y vas a ser muy atractivo, por eso es conveniente tener un reporte. Porque si salieras de ahí, ¿cómo podrían prestarte dos millones de pesos si eres un extraño?
Ahora, si te has atrasado en los pagos se empieza a ver en el historial crediticio; tanto cosas buenas o malas se reflejan. Cada mes te ponemos una clave de observación para calificar el comportamiento de tu crédito. Si te has atrasado alguna vez en tus pagos y te has puesto al corriente, se va a actualizar la calificación, lo que tienes que hacer es pagar bien para que tus errores del pasado pesen menos cada vez.
La gente dice “es que ya quedó manchado mi historial y nadie me va a prestar” y no es así; el que tengas retrasos no quiere decir que estés excluido del sistema financiero. Lo que va a suceder es que si tienes muchos retrasos te vas a ver poco atractivo y va a ser más difícil que alguien se quiera arriesgar a prestarte. Ser atractivo en el mundo financiero es muy fácil, sólo tienes que pagar bien tus créditos.
¿Qué pasa cuando alguien ya no puede pagar?
—Tienes que buscar una alternativa para seguir pagando, porque no pagar te va a generar un mal historial e intereses. Acércate a la institución crediticia que te prestó, sé muy honesto con ellos y diles que ya no te alcanza para pagar. La institución hará un estudio de tu situación y te ofrecerá una alternativa. La mejor que debes buscar es la reestructura de tu crédito, que el monto te lo presten a pagos más pequeñitos y a un plazo mayor para que te vuelva a alcanzar y sigas pagando bien.
¿Qué pasa cuando pagas parcialmente la deuda?
—El historial va a contar la historia completa, que debías 50 mil pesos, que no habías pagado “x” número de meses y que pagaste 30 mil en un acuerdo y que te queda 20 mil de quebranto. Que te quede esto es como no pagar y eso genera desconfianza, por eso es mejor pagar a tiempo o reestructurar.
Si la persona tuvo un mal comportamiento crediticio, después de cinco años, ¿hay borrón y cuenta nueva, o cómo funciona?
Las reglas para regular las sociedades de información crediticia están muy claras de acuerdo con el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Lo que dice la ley es que los créditos, tanto de personas como de empresas, se eliminan a los seis años siempre y cuando cubran tres características: sean adeudos entre 1000 y 400 mil UDIS, que son entre cinco mil hasta 2 millones 100 mil pesos, aproximadamente; que el crédito no esté en proceso judicial y que no hayas cometido fraude. El plazo corre desde la fecha del primer incumplimiento del pago.
Que se borre del historial un crédito no quiere decir que se te haya condonado la deuda. La empresa que te prestó se acuerda muy bien de ti, a lo mejor ya se hartó de ti y ya vendió tu cartera a una empresa que compra créditos y entonces ellos te van a seguir llamando.
¿Qué es el score?
—Es otra herramienta adicional al reporte de crédito. Se compone de un algoritmo muy complicado que toma en cuenta las decisiones que has tomado en el manejo de tus créditos en tu reporte. Es una especie de velocímetro que le indica a la institución de crédito qué probabilidades hay de que pagues o no bien en el futuro. Se parece a un velocímetro que transita por varios colores, rojo amarillo o verde, dependiendo del riesgo.
Se puede eliminar tu historial, pero tu score va a estar abajo, por eso es mejor pagar bien. Tanto el reporte como el score permiten que las instituciones te puedan prestar más barato.
¿Existe alguna otra forma de eliminar el registro en el reporte de crédito?
—Si tú te encuentras con algo que no estás de acuerdo en tu historial, lo que sea, la ley prevé que puedas impugnar ese registro. Digamos que no reconoces una tarjeta de crédito en tu historial y quieres que se modifique el registro y me dejas la evidencia en el caso de que la tengas. El Buró pasa tu queja a la empresa que te generó el registro; si tú tienes la razón, entonces se puede eliminar el registro del historial, y una vez que lo hago te mando uno nuevo a ti y a las empresas que hayan visto tu historial en los últimos seis meses, por si alguno te rechazó una línea de crédito que tengas chance de revaluar tu solicitud.
Si el otorgante del crédito no contesta tu reclamación, también puedo modificar tu historial, así como tú me lo pediste en la reclamación.
¿Hay forma de salir del Buró?
—Una vez que ya terminas con tu crédito se elimina el registro, ya no aparece el crédito que estaba ahí, así que tu historial estará ahí en blanco.
¿Por qué no te conviene tenerlo en blanco? Porque uno nunca sabe cuándo va a necesitar un crédito. Puedes domiciliar a una tarjeta de crédito la luz, agua, gas y otros servicios, así estarás generando historial crediticio que te va a servir cuando lo necesites.
No tener historial crediticio equivale a no tener CV. Imagínate que llegas a pedir chamba con una hoja en blanco, ¿te van a dar el trabajo? ¿Quién sabe? Quizá te den un trabajo pequeñito. Con el crédito funciona igual, si no tienes un historial crediticio tal vez te van a prestar poquito para probarte.
